00:00:00: Willkommen zum Ärztetag Extra, einem Podcast der Ärzte-Zeitung.

00:00:04: Heute mit freundlicher Unterstützung der deutschen Apotheker und Ärztenbank – kurz Appobank!

00:00:11: Mein Name ist Hauke Gerloff, ich bin stellvertretender Chefredakteur.

00:00:15: Unser Thema heute ist die Altersvorsorge für Ärztinnen und Ärzte.

00:00:19: Und hier insbesondere das neue Altersforsorgedepot.

00:00:24: Das ist ab zwanzig... und dass nun auch Selbstständigen eine staatliche Förderung von Geldanlagen zur Altersvorsorge ermöglicht.

00:00:34: Das Gesetz dazu ist beschlossen, wird im Januar in Kraft treten!

00:00:39: Und in der Leitung begrüße ich Reinhard Pfingsten, Schief-Investment Officer der Deutschen Apotheker & Ärztebank – kurz Apo Banken.

00:00:49: Hallo Herr Pfingston

00:00:51: Hallo Herr Gerloff – schöner sich dabei sein darf

00:00:53: Herr Pfingsten, die Finanzbranche ist in Aufregung.

00:00:56: Das kann man wirklich sagen.

00:00:58: Überall hört und liest man etwas über das neue Altersvorsorge-Depot.

00:01:02: Dahinter steckt dass die sogenannte Riesterrente, die bisher Arbeitnehmern ermöglichte mit staatlicher Förderungen fürs Alter vorzusorgen auf neue Füße gestellt wird.

00:01:15: Was ist jetzt der Grund für die Aufregung?

00:01:18: Also es ist ja so ein bisschen wie vor Weihnachten oder so habe ich manchmal das Gefühl, weil man eben so viel liest.

00:01:24: Ja in der Tat!

00:01:25: Es ist eine sehr positive Aufregungen und es ist die größte Reform eigentlich der privaten Altersvorsorge oder der staatlichen Förderung für die private Alters-Vorsorge, die wir seit Riester gesehen haben und sie wird diesen Markt auch massiv verschieben.

00:01:42: Aus zwei Komponenten gegenüber Rista ist dieses neue Altersvorsorge-Depot für die meisten Kundinnen und Kunden, für Finanzprodukte, für Altersforsorge das beste System.

00:01:56: Und es ist – und das ist natürlich gerade für unsere Kundin und Kunden und ihre Leserinnen und Leser entscheidend – zum ersten Mal für selbstständige Freiberuflerangehörige von Versorgungswerken eine Möglichkeit in Altersvorsorge zu investieren.

00:02:14: Die sogenannte Riesterrente, die ja schon erwähnt wurde, hat sich nach anfänglicher Euphorie ein bisschen als Rohrkrepierer herausgestellt?

00:02:23: Was waren denn da eigentlich die Ursachen dafür?

00:02:26: Ich würde Rohrkrepierern insofern relativieren – für die Anbieter war es nicht unbedingt ein Rohrcrepierer.

00:02:32: Schätzenweise sind hundertfünfzig Milliarden Euro in Riesterverträgen tatsächlich angespart.

00:02:38: Das sind im Übrigen auch hundertfünfzig Milliarden, auf die natürlich jetzt alle schielen bei den Altersvorsorge-Depots.

00:02:46: Weswegen es ein Rohrkrepierer war ist die Rendite weil in Riesta waren halt entsprechende Garantien auf die Nominaleinzahlungen zu geben.

00:02:58: das hat es quasi für Kapitalmarktprodukte nahezu unmöglich gemacht und deswegen wesentlichen Versicherungs Produkte gewesen die dann sehr teuer waren.

00:03:08: Und die Förderlogik war auch noch sehr komplex und kompliziert.

00:03:12: Das hat dazu geführt, dass man halt nicht die Rendite bekommen hat, die man sich erhofft hat.

00:03:18: Produkt zu teuer und die Förderalogik zu

00:03:20: komplex.".

00:03:22: Also garantiertes Kapital ist ja eigentlich positiv zu sehen oder?

00:03:25: Weil die Leute vielleicht Angst haben das sie ihr Geld verlieren wenn sie irgendwo anlegen... Wenn ich keinen Verlustrisiko habe dann kann ich doch eigentlich besser schlafen als Anleger.

00:03:35: also was ist da das Problem?

00:03:36: Gerade wenn wir über Altersvorsorge reden, reden wir ja über lange Zeiträume.

00:03:41: Über lange Zeiträume wissen wir, wirkt natürlich erstmal Kapitalmarktrendite weil ich eine Risikoprämie für Einnahmen kriege und über lange Zeiträume die Schwankungen, die nun mal Kapitalmarktanlage mit sich bringt aber ausgeglichen werden.

00:03:57: Und da wir bei alters Vorsorge gerade über langezeiträume reden sollte ich mir diese Zusatzrendite die ja auch ein Sinsesins Effekt dann mit sich bringt, nicht darauf verzichten sondern auf lange Zeit räume ich noch eine Garantie drauf packe.

00:04:14: Das ist halt der Geburtsfehler bei Riester gewesen

00:04:18: und... Jetzt ist alles anders.

00:04:21: Sie hatten ja auch gesagt, es sei eine komplizierte Förderlogik gewesen bei Riester.

00:04:25: und was ist jetzt anders beim Altersvorsorge vergleichen?

00:04:28: Was im Prinzip anders ist, es gibt im Wesentlichen zwei Produkte.

00:04:33: das ist das Standarddepot und das ist ein wirkliches freies Depo.

00:04:37: jeder Anbieter muss aber erstmal der Standarddepots anbieten.

00:04:41: Es hat eine einfache Förder-Logik.

00:04:44: kommen vielleicht gleich noch drauf zu sprechen Und ich investiere im Prinzip in ETFs oder in Fonds, die dann entsprechend am Kapitalmarkt, entsprechend die Renditen erwirtschaften und im Standarddepot sind die Kosten auf maximal ein Prozent über alles hinweg gesehen gedeckelt.

00:05:04: Ah ja so ist es auch günstiger dann?

00:05:06: Ja!

00:05:07: Also Sie haben jetzt schon gesagt Fonds ETF also das sind Fonds die Indizes abbilden oder nachbilden genau Ist das alles, was gefördert wird oder gibt es noch weitere Anlageformen die gefördert werden?

00:05:21: Also in dem Standarddepot kann man von ausgehen dass es vor allem ITS und Investmentfonds sein werden.

00:05:28: In einem freien Depot kann man jegliche Form von Wertpapieranlagen im Prinzip als Anbieter zur Verfügung stellen.

00:05:35: dann gilt aber auch nicht mehr die Obergrenze von einem Prozent sondern ist man im freien Wettbewerb.

00:05:42: Aber wichtig ist erst mal ETFs oder Fonds, eine breite Wertanlage, eine Breite Diversifikation zu schaffen damit halt auch wieder letztendlich die Schwankung möglichst gering ist.

00:05:56: Die Diversikation nimmt Schwankungen raus und dann brauche ich auch die Garantie halt nicht mehr.

00:06:00: Und das ist im Prinzip die Idee einfach von langfristigen Renditen erträgen an langfristige Rendite Chancen des Kapitalmarkts zu partizipieren und das über einen langen Zeitraum.

00:06:12: Und welche Bedingungen müssen Sie als Anbieter erfüllen, damit Ihre Produkte für diese Form der Altersvorsorge anerkannt werden?

00:06:19: Die Produkte müssen erstens staatlich zertifiziert werden.

00:06:23: Das war im Prinzip bei Rista letztendlich auch schon so.

00:06:28: die Förderlogik etc.

00:06:30: läuft dann aber alles zwischen letztendlichen Anbieten und Zertifizierung beziehungsweise Steuerstelle.

00:06:38: das heißt da muss der Kunde wenn er einmal diesen Antrag gestellt hat, muss er sich im Prinzip gar nicht mehr darum kümmern.

00:06:47: Sondern die Förderbeiträge werden zusätzlich entsprechend dort

00:06:51: geleistet.".

00:06:53: Wenn das Kapital jetzt nicht mehr garantiert wird?

00:06:55: Wie wird denn das Risiko eingegrenzt?

00:06:59: Ist das die Diversifikation über den langen Zeitraum?

00:07:02: Ist es das Hauptding?

00:07:03: Genau!

00:07:03: Das ist Diversification Nummer eins und damit automatisch Schwankung schon mal raus.

00:07:10: Das ist zum zweiten, die lange Laufzeit, die nun mal eine gewisse Logik in der Alltagsvorsorge mit sich bringt.

00:07:19: Und auch wenn das sicherlich erstmal in der Verantwortung jeden Einzelnen liegt aber die Anbieter Büssen auch gesetzlich vorschrieben einen Lebenszyklusmodell mit anbieten wo was dann vorsieht dass man sukzessive vor Renteneintritt auch anfängt defensiver zu investieren Also nicht mehr komplett auf Aktien setzt, sondern zum Beispiel dann auch auf Anleihen setzt.

00:07:45: Sie haben in diesem Standarddepot immer die Notwendigkeit ein offensives und ein defensives Produkt anzubieten.

00:07:52: Und dann fängt man halt vor Renteneintritt an, mehr dieses defensivere Modell rein zu switchen, weil dann natürlich auch der die Zeit bis zum Renteneintritt nicht mehr so lange ist und man dadurch natürlich schwankungsanfälliger wird.

00:08:09: Und Anspruch auf die Förderung haben jetzt auch Selbstständige das hatte ich ja am Anfang schon gesagt und sie auch.

00:08:16: gibt es sonst irgendwelche Begrenzungen für die Anspruchsberechtigung?

00:08:21: Nein in der Tat und das ist sicherlich die besondere Neuerung auch gegenüber Riesta Wir haben zum ersten Mal eigentlich eine Logik, dass private Altersvorsorge eben am Kapitalmarkt durch den Staat gefördert wird.

00:08:38: Das für Selbstständige, für Ärztinnen und Ärzte, für Apotheker – das ist etwas was es so vorher nicht gab sondern für selbstständige Freibuchler, Mitglieder berufständiger Versorgungswerke.

00:08:52: all diese Menschen sind förderberechtigt Und ich finde, das ist doch durchaus wirklich erwähnenswert und was besonderes.

00:09:03: Denn wir wissen ja aus unserer eigenen Beratung dieses Thema Vorsorge spielt natürlich eine ganz wichtige Rolle für entsprechend Ärztinnen- und Ärzte zum Beispiel.

00:09:17: Und Einkommensgrenzen gibt es auch keine?

00:09:19: Einkommengrenzen gibt's nicht!

00:09:21: Das ist auch eine Änderung gegen die Barista wo es im Prinzip immer Um Prozentbeträge ging, jetzt geht es um nominal definierte Grenzen.

00:09:34: Das heißt wer tausend achthundert Euro im Jahr einzahlt bekommt eine Grundzulage von fünfhundvierzig Euro und dazu kommen halt noch Kinderzulagen oder Bonus für Berufseinsteiger.

00:09:47: aber am Ende des Tages bekommt jeder der tausent achthundhundert Eure Einzahl fünfhundert vierzig Euro zusätzlich vom Staat geschenkt macht.

00:09:55: zwei tausend dreihundertvierzig Euro.

00:09:58: und wie bei Riis da auch.

00:10:00: Es gibt die günstiger Prüfung seitens des Finanzamts, wenn ich das als Sonderhausgaben stattdessen abziehen will.

00:10:06: Da kommen wir gleich nochmal dazu.

00:10:08: also ein Tausend acht hundert Euro muss sich einzahlen

00:10:12: pro

00:10:12: Jahr, genau und es wird ja über diesen gesamten Zeitraum wird das dann auch gefördert, wenn nicht Einzahle.

00:10:18: Korrekt!

00:10:20: Also früh übt sich

00:10:22: Früher übt sich, dann kann man um so mehr Förderung tatsächlich einstreichen.

00:10:26: Die Riesterrente ist ja auch dadurch etwas im Verruf geraten dass die staatliche Förderungen weitgehend von den Kosten für die Produkte aufgefressen wurde.

00:10:36: Was sorgt denn jetzt dafür das es dieses mal nicht so ist?

00:10:39: Sie hatten ja schon einmal angedeutet Ein Prozent auf ein Prozent ist das gedeckelt hatten sie gesagt ist so.

00:10:46: Genau, also im Standarddepot Ja, und das ist etwas was jeder Anbieter erstmal jeden Fall anbieten muss sind die Kosten über alles auf ein Prozent pro Jahr begrenzt.

00:10:57: Also dass dies ein wesentlicher Unterschied.

00:10:59: also wir haben eine totale Kostentransparenz Nummer eins und Nummer zwei.

00:11:04: diese Kostetransparens ist auch noch auf einen Prozent entsprechend gedeckelt.

00:11:10: Und was auch jeder Anbieter mit anbieten muss, ist ein digitalen Kanal.

00:11:15: Also ich kann dieses Produkt auch abschließen ohne entsprechende Beratung.

00:11:20: Wobei wir unseren Kundinnen und Kunden immer anbiedern das Thema Vorsorge als Ganzes zu sehen.

00:11:28: Und im Rahmen dieser Vorsorge gehört dann halt das Altersvorsorge die so Als Einbaustein ganz fest entsprechend mit rein.

00:11:38: Und wenn ich jetzt etwas anderes nehme als der Standard-Depot, dann können die Kosten auch etwas höher sein.

00:11:44: Dann können die kosten entsprechend teurer werden und wird es auch wieder Versicherungslösungen zum Beispiel geben.

00:11:51: Da wird es bestimmt auch Lösungen geben, die wieder Karatien haben.

00:11:55: Da gibt es aber auch Lösung von Publikumfonds, also nicht von entsprechenden ETFs, vielleicht dann Kosten von über ein Prozent haben.

00:12:06: in einem freien Depot muss man immer ein Stückchen weit aufpassen, dass ich dann auch auf die Kosten als Kunde entsprechen dachte.

00:12:15: Nun sind ja unsere Hörerinnen und Hörern überwiegend Ärztinnen und Ärzte das heißt viele haben einen ganz gutes Einkommen im Vergleich zum Durchschnitt der Bevölkerung.

00:12:24: Viele sind ja frei beruflich in eigener Praxis tätig und sie sind im berufsständischen Versorgungswerk ab.

00:12:32: gesichert.

00:12:33: Sie haben also eine Altersvorsorge, die in der Regel eine bessere Rendite als die der gesetzlichen Rentenversicherung bringt.

00:12:40: Inwiefern lohnt es sich denn überhaupt, eine weitere Baustelle für die Alters-Vorsorge aufzumachen und ein Altersforsorgedepot zu investieren?

00:12:49: Naja selbst wenn ich quasi als Ärztin oder Arzt ins Versorgungswerk einzahle, bleibt mir ja eine Rentelüge gegenüber meinem Erwerbsleben, also insofern macht es definitiv Sinn hier zusätzliche Beiträge für die Altersvorsorge zu investieren.

00:13:06: Jetzt hat Alters-Vorsorge verschiedene Komponenten.

00:13:09: ich kann einfach Wertpapierspaarpläne machen Ich kann Rentenversicherung abschließen, ich kann Rürobe abschliessen und ich kann halt das Alters Vorsorgedepot abschießen wo ich den Vorteil habe relativ wenig Kosten staatliche Förderung zusätzlich, wie gesagt, tausend acht hundert Euro und fünfhundvierzig Euro also sehr einfache Logik auch.

00:13:35: Und habe eine relative Flexibilität dann für die Auszahlphase.

00:13:41: ich kann im übrigen auf das haben wir noch gar nicht angesprochen Ich kann über diese tausende Acht Hundert Euro plus fünfhundert vierzig Euro auch noch darüber in das Altersvorsorge-Dipot anspannen, dann bekomme ich aber keine Förderung mehr auf diese zusätzlichen Beiträge.

00:13:58: Aber ich bin immer noch in der nachgelagerten Besteuerung.

00:14:02: Das heißt erst in einer Rentenphase schlägt da die Besteuern zum... Ah ja

00:14:06: okay!

00:14:07: Genau, da kommen wir auch gleich noch zu vielleicht so ein bisschen ... Ich bin ein bisschen verwirrt.

00:14:13: Riester Rürup also es war für Selbstständige relativ einfach.

00:14:17: Riesta konnte man nicht machen.

00:14:18: Rürop sollte man machen.

00:14:20: Jetzt gibt es das Altersvorsorgedepot, dann gibt's aber auch die Rürup-Rente noch.

00:14:24: Die eben steuerlich begünstigt ist?

00:14:27: Können Sie das nochmal ein bisschen erläutern für welche Fälle jetzt Rürop vielleicht das Bessere ist und wo das Altervorsorgedepot interessant ist?

00:14:37: Ich glaube man kann es gar nicht unbedingt fallbasiert definieren sondern es hat beides seine Vorteile.

00:14:44: Die Rürupprente ist letztendlich eine Rentenversicherung.

00:14:49: Ich zahle Beiträge in eine Versicherung.

00:14:51: Klappe auf, wir wissen alle Versicherungen kostet erstmal Geld.

00:14:55: Ich kann diese Beiträge aber entsprechend steuerlich absetzen als Sonderausgabenabzug also.

00:15:00: insofern habe ich ein Steuervorteil in der Handsparphase.

00:15:06: das was sich an Sonderousgabeabzug steuerliche Gelten machen kann ist auch grundsätzlich erst mal höher als beim Altersvorsorgedepot.

00:15:15: Aber ich bin halt in einem relativ starren Konzept, gerade was das dann auch die Austahlphase angeht über halt entsprechende Rentenversicherung.

00:15:25: Hier ist das Altersvorsorge-Dipot sehr viel einfacher.

00:15:30: also wie gesagt diese Kostentransparenz.

00:15:32: Ich habe weiß welche Renditen ich erwirtschafte nämlich die des Kapitalmarkts.

00:15:38: Das ist ja etwas erst mal eine Renten Versicherung, was ich dann so nicht direkt habe.

00:15:44: und In der Auszahlphase gibt es drei Modelle.

00:15:48: Das eine ist, ich kann mir bis zu dreißig Prozent schon direkt auszahlen lassen beim Altersvorsorge-Depot.

00:15:55: Ich kann das in einen Auszahlplan umwandeln bis zum fünfundachtzigsten Lebensjahr oder ich kann's halt auch in einer Rentenversicherung entsprechend geben.

00:16:03: dann ist man halt näher an dem Modell dran.

00:16:06: aber es ist auf jeden Fall an der Stelle dann deutlich flexibler.

00:16:10: also macht es sicherlich Sinn Eine Kombination also.

00:16:15: bei Lista gibt es ganz viele Fälle, wo man den Kunden sagen muss zwitscht lieber und bringt eure Beträge aus Rista sogar ins Altersvorsorge-Depot rein.

00:16:26: Bei Rürup ist es so.

00:16:28: das macht schon durchaus weiter Sinn über diese steuerliche Förderung Sonderausgabenabzug Aber dann das Altersvorsorge-Depot als zusätzlichen, flexiblen Baustein im Wertpapiersparen entsprechend anzulegen.

00:16:43: Also steuerlich gibt es die nachgelagerte Besteuerung?

00:16:47: Das ist ähnlich wie bei Rüro, aber die Beträge, die da abgesetzt werden können sind nicht so hoch.

00:16:53: Habe ich das richtig verstanden?

00:16:55: Genau!

00:16:55: Also beim Alterstvorsorgedepot, ich hatte gesagt, ca.

00:17:04: steuerlich gefördert investieren tausend acht hundert euro selber zahlen fünfhundvierzig Euro.

00:17:09: Förderung was ich quasi in die nachgelagerte Besteuerung geben kann sind dann sechstausend achte hundert vierzig euro und ich kann zwei die post machen, dann bin ich also bei dreizehn tausen sechsehundert euro große modo wie ich quasi die nach gelagerte besteuern reinbringen kann.

00:17:29: Wir hatten es ja schon ganz kurz.

00:17:31: Sie hatten gesagt, es gibt ein Bonus für Berufseinsteiger.

00:17:34: das heißt auch junge Ärztinnen und Ärzte sollten schon darüber nachdenken dann auch direkt in das Altersvorsorge-Depot einzusteigen.

00:17:44: kann man das so sagen?

00:17:45: Unbedingt wie gesagt.

00:17:47: ich hatte ja vorhin gesagt so schnell wie möglich so früh wie möglich weil einfach Zeit am Kapitalmarkt zinses Zins Natürlich elementar ist für dann auskömmliche Entwicklung des Vermögens.

00:18:00: Man kann es sogar noch erweitern, die Bundesregierung hat ja auf den Weg die Frühstarterrente auf den Wege gebracht für jetzt sechsjährige was dann auch anschließend ins Altersvorsorgedepot entsprechend gesitzt werden soll.

00:18:16: also man muss sagen wirklich mit dem Wertpapier sparen Sollte man so wie möglich anfangen, also da ist auch eine Verantwortung von uns als Elterngeneration letztendlich das tatsächlich zu tun.

00:18:29: Aber wenn ich jetzt ins Altersvorsorge-Deport einzahle, dann kann ich über das Geld erst wieder verfügen, wenn ich im hohe Stand bin.

00:18:40: Wenn ich das gesetzliche Rentenalter erreiche, ist es so?

00:18:44: Das werden wir aktuell oder bald sind es dann siebenundsechzig Jahre.

00:18:48: Wer weiß, wie's dann ist!

00:18:50: Ja genau, beziehungsweise ich kann, weil Renteneintritt ist ja dann als selbstständiger Interesse war nicht so klar definiert.

00:18:58: Ich kann ab fünfsechzig, so ist die Logik an der Stelle dann entscheiden was will ich tun?

00:19:04: Also Teilauszahlung bis zu dreißig Prozent Ausstahlplan oder Rentenversicherung.

00:19:09: Wenn ich vorher an das Kapital entsprechend will Dann muss ich die Zulagen wieder zurückzahlen.

00:19:18: Aber das Geld ist nicht weg, sondern ich muss nur die Zulagen wieder zurückzahlen.

00:19:22: Was sich immer tun kann, ist den Anbieter zu wechseln.

00:19:26: Das ist in jedem Fall auch möglich.

00:19:30: Jetzt mal ein bisschen fiktiv wenn ich tatsächlich Eintausend Achthundert Euro einzahle und ich habe die Standardförderung und sagen wir mal zwei Kinder wie hoch würde denn dann diese zusätzliche Rente sein?

00:19:44: oder wie hoch wäre der Betrag der innerhalb von, sagen wir mal, dreißig Jahren angespart ist.

00:19:50: Ja, hängt natürlich dann immer so von der Kapitalmarktrendite ab.

00:19:54: Wir gehen davon aus dass Aktien an die sieben Prozent per annum an Rendite langfristige Erwirtschaften können und dann sind Sie im Bereich zweihundertfünfzigtausend bis dreihunderttausende Euro Was dann erstmal als Nominalbeitrag entsprechend dort steht zum Renteneintritt, was dann wiederum hat damit zu tun Rentenversicherung oder Haushaltplan.

00:20:23: Aber ganz, ganz grob würde das dann Rente von tausend Euro an der Stelle zusätzlich ausmachen.

00:20:31: Das ist ja schon mal ganz gut eigentlich.

00:20:33: Pro Monat, ne?

00:20:34: Also ein Tausend Euro im Monat.

00:20:35: also ich habe mit dreißig...

00:20:38: Also die Zahl in tausend achthundert Euro pro Jahr ein und bekommen tausende Euro pro Monat raus.

00:20:43: das ist vielleicht die

00:20:45: Logik.

00:20:46: nicht übel wenn man dreißzig Jahre durchhält.

00:20:50: Zeit ist dabei wichtig.

00:20:53: Man muss natürlich noch die Inflation, die inzwischen dann vielleicht noch abziehen.

00:20:58: Wobei die Kapitalmarktrendite ... Ist das nach Abzug der Inflations- oder Vorabzugte?

00:21:06: Das sind Nominalrenditen.

00:21:08: aber das ist ja das Besondere an Kapitalmarktrenditen.

00:21:12: Sie sind in der Regel auch real positiv.

00:21:17: Und insbesondere in dem Moment, wo ich halt ein gewisses Risiko gehe also in Aktien die im Übrigen ja auch Substanz haben sprich also inflationieren mit und können dann entsprechend zusätzliche Renditen über die Inflationen hinaus generieren.

00:21:33: das ist ja das Besondere.

00:21:36: und auch wenn sie im Anleinsequent investieren Unternehmensanleihen zum Beispiel dort gehen Sie auch in ein zusätzliches Risiko bekommen aber eine Risikoprämie, Zusatzrenditen so dass auch dort in der Regel die Realrenditen positiv sind.

00:21:52: Also die Nominalrenditen nach Inflation und das ist halt das besondere an dieser Logik und dann vielleicht zurück den Anfang unseres Gesprächs.

00:22:02: Das ist das worunter Rista gelitten hat.

00:22:05: Die Produkte waren zu teuer Über diese Versicherungslogik war nicht am Markt in Markt investiert und dann haben sie halt real negative Rediken erwirtschaftet.

00:22:17: Und haben noch eine Förder-Logik gehabt, die wie gesagt sehr komplex war?

00:22:22: Ich habe vor vielen Jahren auch eine Riesterente abgeschlossen.

00:22:25: nun gehe ich in drei Jahre auf die fünfundsechzig zu oder beziehungsweise in drei Jahren bin ich fünfundsechzig das heißt in drei jahren das war damals auf fünfundsechs Jahre abgeschlossen wäre der Riester-Vertrag dann beendet.

00:22:39: Wie ist es denn, würde sich das für mich lohnt, da jetzt noch umzusteigen?

00:22:43: Ich meine, mit dem angesparten Geld nochmal... Die Kosten müsste ich ja auf den Gesamtbetracht bezahlen.

00:22:52: oder ist das jetzt auf die kurze Strecke eigentlich wurscht?

00:22:56: Ja ganz ehrlich!

00:22:58: Ich will Ihnen nicht zu nah treten auf Ihres Alters aber jetzt haben Sie so lange Für diese Garantie bezahlt, dann macht es jetzt auch keinen Sinn mehr.

00:23:09: Dadurch dass sie so lange für diese Garanti bezahlt haben... Sie sind insofern dann ich sage mal eine besondere Speziele.

00:23:17: Es gibt nicht viele Konstellationen wo tatsächlich das Sinn macht Ries dazu behalten.

00:23:23: Aber wenn ich kurz vor dem Renteneintritt stehe Macht das Sinn Ries da zu behalten.

00:23:29: und wenn ich wenig Geld verdiene aber ganz viele Kinder habe Dann macht es auch Sinn, eher bei Riesta zu bleiben.

00:23:37: Weil einfach die Kinderzulagen dann im Verhältnis zum Einkommen deutlich höher sind.

00:23:43: aber das sind die einzigen Konstellationen letztendlich wo sinnvoll ist Riesta zubehalten.

00:23:49: ansonsten macht es in das neue Altersvorsorge-Depot auch mit Riesta zur Wechseln.

00:23:54: wer denn Riesta entsprechend die Gelegenheit hatte drinzusparen.

00:23:58: Wie sichert sicher eigentlich der Start-up, dass das dann auch wirklich in die Altersvorsorge fließt?

00:24:04: Es gibt ein eigenes Gesetz entsprechend für diese Altersversorgung, die POS.

00:24:08: Es gibt die Zertifizierung der Anbieter und damit ist es natürlich entsprechend sichergestellt, dass alles mit Recht dem zugeht und auch diese Kosten von einem Prozent wird der Regulator entsprechend prüfen.

00:24:26: Wollen Sie denn für sich selbst auch ein Altersvorsorgedepot abschließen.

00:24:32: Ich bin noch jünger Herr Gerloch, wie Sie!

00:24:36: Insofern ja also ich habe Riester und für mich macht es Sinn tatsächlich zu switchen.

00:24:43: Wir machen diesen Podcast natürlich auch heute weil sich die Apo Bank in diesem neuen Feld des Alters-Vorsorge-Depots umtun will.

00:24:53: was hat denn die Bank selbst da vor?

00:24:57: Also wir werden am ersten, ersten, zwanzig, siebenzwanzig mit einem Altersvorsorge-Depot an den Start gehen.

00:25:04: Wir werden zunächst mit der Standarddepo-Lösung starten.

00:25:08: Werden im Laufe des Jahres zwanzi, siebenswanzig wahrscheinlich dann auch das Produktspektrum erweitern auf das freie Depot.

00:25:17: Unsere Lösung wird dahingehend dass wir zwei Fonds ein Anleihefond den wir auch in der Vermögensverwaltung einsetzen und einen Aktienfall entsprechend hier anbieten werden.

00:25:31: Dass wir natürlich sicherstellen, dass wir dann in den Gesamtkosten auch gut unter den ein Prozent pro Jahr entsprechend liegen und werden das über unsere Filialen aber auch über einem Direktkanal.

00:25:45: Wir werden das auch über unser neues Beratungscenter dann entsprechend Kundinnen und Kunden anbieten.

00:25:52: Und hier entsprechend diese Lösung zu sicherstellen, dass wir sie in unserem Produktspektrum für unsere Kundinnen oder Kunden

00:25:59: haben.

00:26:00: Gut!

00:26:00: Wir dürfen gespannt sein.

00:26:01: Weihnachten kommt noch vor dem Altersvorsorge-Depot und dann werden wir sehen wie die Anleger und die arbeitende Bevölkerung dann auch darauf anspringt.

00:26:12: Herr Pfingsten, haben Sie vielen Dank für das Gespräch.

00:26:14: Ich glaube wir haben ganz gut darüber aufgeklärt was da auf Anleger ab dem kommenden Jahr zukommt.

00:26:20: Alles Gute für Sie!

00:26:21: Für sie auch Herr Gerloff.

00:26:22: Vielen Dank

00:26:22: und vielen dank auch fürs Zuhören bis zum nächsten Ärztetag Tschüss.